据滥用日报财经报谈，近日，有多位滥用者反应，他们通过助贷平台向西安银行央求贷款，借债合同商定年利率4.5%，实质还款中却被收取31.49%的融担费，部分贷款出现统一家担保机构收取两笔担保费的情况，详细年化利率（IRR）近36%。

据了解，西安银行个东谈主滥用贷款多由互联网贷款展业，由互助方提供增信的贷款占比拟高。在西安银行51家互联网贷款产物互助机构中，半数以上为融资担保公司，其中一家近期已屡次被法院下发限定滥用令。对于滥用者投诉等问题，近日西安银行接受滥用日报财经采访并作出回答。

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贷款双担保，实质年化近36%

滥用者周先生先容，2025年的时辰，他通过还呗平台央求了多笔贷款，出资方均是西安银行，贷款强制系结第三方担保办事，银行与平台刻意拆分利息与担保费、遁入信得过融资成本，部分贷款详细年化远跨越24%法定红线，涉嫌违章放贷、强制搭售，侵害滥用者权利。

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“贷款的担保费率莫得在合同中体现出来”，周先生默示，“那时合同里边写的详细利率是4.5%。比及我每个月还款的时辰，还款页面才出来一个担保费，且担保费率高达31.49%，属于严重超放洋家要求的详细利率不得高于24%的律例。”

左证周先生提供的借据笃定截图，他分辩于2025年4月30日、7月7日、7月20日在还呗平台借债3000元、10000元、3300元，放款机构均为西安银行，借债期限为12个月，还款格式为等额本息，资方年利率（单利）为4.5%，另含有31.49%的融担费率。

除了上述三笔贷款，周先生还有一笔贷款被统一家担保机构收取了两笔担保费。

据周先生反应，2025年8月他通过还呗平台借债6722.44元，分12期偿还，资方亦然西安银行，理论利率4.5%，双担保共计收费1216.37元。

左证西安银行委派担保合同涌现，这两笔担保费金额分辩为476.12元、740.25元，担保东谈主均为中叶普惠融资担保(福建)有限公司（下称“中叶普惠”）。

左证《对于加强交易银行互联网助贷业务惩处升迁金融办事质效的见告》（简称：助贷新规）律例，借债东谈主详细融资成本需包含增信办事费、担保费、平台办事费等统统用度，且竖立年化不得跨越24%的法律解释保护上限。

周先生不招供跨越24%的部分但愿退还多收部分，“但银行和平台彼此推诿包袱，我让他们拿出35.99%正当合规的领略注解，一直拿不出来，仅仅理论一再跟我强调正当合规。”在周先生看来，西安银行行动抓牌放款机构，放浪互助方收取高额隐性担保费，开云体育官方网站 - KAIYUN以“第三方收费”为由推卸包袱，属于违章放贷、变相印子钱。

不仅如斯，周先生称还遇到了暴力催收，“电话短信发到我共事、我父母家东谈主那处，导致我安闲。”

值得热心的是，不啻一位滥用者反应通过助贷平台向西安银行借债而遇到双担保、详细融资成本超24%。

李先生向本报反应，“2025年5月28日在还呗借债，西安银行放款20000元，分12期，每月还款1707.57元＋担保费月供301.57元，对应中叶普惠2份委派担保合同，违章收取两笔担保费，分辩为2202.27元、1416.58元，共计3618.85元。”

据此磋议，李先生这笔贷款的信得过年化利率（IRR）约达35.99%，“该笔借债详细年化利率远超国度法定24%保护上限，合同中‘担保费照旧收取不予返还’属于霸王要领条件，无法律效率。”

此外，沈先生也向本报反应，他于2025年5月10日在翼支付甜橙告贷平台，向西安银行借债9000元，分12期还款，等额本息，个东谈主借债合同商定年利率为4.50%。但到还款时，沈先生才发现，6686·体育世界杯(中国)官方网站实质年化利率与合同商定严重不符。

据沈先生提供的还款策划截图，除了需要偿还借债本金，他还需支付统统220.88元的利息、1628.51元的担保费，以及59.77元的过期费。经磋议，担保费达利息的7倍过剩，浅显践约情况下的实质年化利率（IRR)约达35.99%。

沈先生也遇到了雷同的双担保问题，且担保机构相同为中叶普惠。西安银行委派担保合同（中叶普惠）（一）涌现，中叶普惠收取担保费991.04元；西安银行委派担保合同（中叶普惠）（二）涌现，中叶普惠收取担保费637.47元。

“我的还款一齐支付给了天翼电子商务有限公司，而非西安银行官方账户，且银行未向我明确领略代收关系”。据沈先生提供的银行卡相差笃定截图，其每月还款支拨的对方户名为天翼支付科技有限公司，对方账户行别为天翼电子商务有限公司。

对于上述滥用者反应的情况，西安银行在接受本报记者采访时回答称，该行在与平台及融资担保公司互助的过程中，不存在所谓“拆分利息与担保费以回避监管红线”的想象。“我行充分保险滥用者的自主聘请权和知情权，客户在央求贷款时，关联担保合同及用度要领已在借债页面、电子合同中赐与领略，不存在强制搭售或刻意遁入信得过利率的情形。”

西安银行进一步默示，在业务发展过程中，我行坚抓滥用者权利保护优先，已建造常态化合规审计和投诉处理机制，确保客户诉求赢得实时回答。对于客户反应的还款流向，我行统统贷款资金流向均受我行监控。

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互助融担公司屡次被限消

据聚拢资信出具的西安银行2025年科技改造债券信用评级敷陈涌现，个东谈主贷款业务方面，西安银行抓续丰富个东谈主信贷产物体系，个东谈主贷款结构以按揭贷款及滥用贷款为主，个东谈主策划性贷款占比拟低，比年来，按揭贷款和个东谈主策划性贷款占个东谈主贷款的比重全体有所下落，而滥用贷款占个东谈主贷款的比重有所高潮。

比年来，西安银行以住房按揭、新动力汽车贷款和滥用金融等业务为营销重心，竣事零卖客户引流，作念大基础客群，并束缚升迁互联网滥用金融办事智商，同期加大个东谈主住房按揭贷款投放，个东谈主滥用贷款及按揭贷款鸿沟有所增长，鼓动个东谈主贷款鸿沟增长。

限定2024年末，西安银行个东谈主贷款余额788.31亿元，其中按揭贷款277.28亿元，占贷款总和比重11.69%；个东谈主滥用贷款433.22亿元，占贷款总和的18.26%。

西安银行个东谈主滥用贷款多由互联网贷款展业，其中，由互助方提供增信的贷款占比拟高，主要互助机构为蚂蚁智信（杭州）信息工夫有限公司、上海数禾信息科技有限公司（下称“数禾科技”）、北京锋泰科技有限公司等，关联贷款质地较为可控。

其中，上述滥用者投诉说起的助贷平台还呗即隶属于数禾科技。据官网先容，数禾科技是一家建立于2015年的国度高新工夫企业，旗下中枢品牌“还呗”累计激活用户1.7亿，以AI和大数据动手智能金融办事。

勾通前述客户投诉的“强制搭售担保”问题，何如确保这种依赖互助方增信的模式，不会异化为单纯依靠互助方兜底而消弱本身风控，以致变相冲破利率监管红线的步履？

西安银行对此默示，“我行互联网滥用贷款中虽有互助方提供增信，但增信机制并不替代我行孤苦的风控判断。我行已建造袒护贷前、贷中、贷后的全历程风险抑遏体系，统统贷款均需经过我行孤苦审批模子评估。不因互助方增信而消弱本身风控要领。”

据西安银行官网2025年9月30日流露的互联网贷款产物互助机构名单，该行共有51家互助机构，其中27家为融资担保公司。名单涌现，西安银行与重庆蚂蚁商诚小额贷款有限公司(已改名）互助的信用贷业务已罢手。

记者防御到，天眼查涌现：2026年5月于今，河北银海融资担保有限公司已6次被法院接收限定滥用措施。

在聘请融担公司行动互助伙伴时，西安银行有哪些准初学槛和监控机制？对于已出现严重信用风险的担保公司，将接收哪些措施来驻扎其可能传导给该行及借债东谈主的风险？

西安银行回复称：“我行对融资担保公司互助伙伴试验严格的准入惩处，包括但不限于：策划禀赋、注册成本、信用评级、代偿智商、合规记载等。互助时间，我行按时对其策划情状、代偿率、涉诉情况等进活动态监测。”

西安银行默示，我行已热心到河北银海融资担保有限公司近期被法院接收限定滥用措施的关联信息，如发现潜在风险6686·体育世界杯(中国)官方网站，将按照我行风险惩处轨制律例，落实相应管控措施。同期，我即将左证监管要求及互助合同商定，左阐发质情况判断是否需要接收暂停互助、清退存量业务等措施，并对出现信用风险的担保公司实时接收必要的风险龙套措施。